Права коллекторов, или Как закон регулирует методы воздействия на должника

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Права коллекторов, или Как закон регулирует методы воздействия на должника». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.

Как вести себя с коллекторами

При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:

• Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
• Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
• Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
• Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.

Как коллекторы могут общаться с должником?

До введения закона о коллекторах многие граждане страдали от действий взыскателей, поскольку, например, звонки на телефон могли поступать в неограниченном количестве. Сегодня все способы взаимодействия находятся под контролем.

Так, если коллектор желает прийти домой к должнику, он должен знать, что делать это можно только 1 раз в неделю.

Что касается телефонных соединений, то еженедельно взыскатели могут побеседовать с должником не более 2 раз.

Если говорить про СМС, то и здесь установлен лимит. Можно направить гражданину до 4 сообщений в неделю.

При контактах с неплательщиком коллекторы должны учитывать и положения стрелок на часовом циферблате. Все действия можно проводить только с 8 утра и до 10 вечера, если говорить о рабочих днях. В праздники или выходные общаться с должником можно с 9 утра и до 8 вечера.

Куда можно пожаловаться на коллекторскую компанию?

Жалобы граждан на взыскателей принимают сразу несколько ведомств и организаций, включая полицию, Центробанк, НАПКА, ФССП, Роспотребнадзор. Куда именно обратиться, зависит от нарушения, о котором вы хотите заявить. Если коллектор сообщил другим людям ваши персональные данные или сведения о долге, можно подать претензию в Роскомнадзор, Роспотребнадзор, ФССП. О превышении количества сообщений и звонков сообщайте в НАПКА и Роскомнадзор. Если кредитор продал долг нелегальным взыскателям, жалобу следует подать в Центробанк, дополнительно заявив в полицию о деятельности нелегальной компании. О случаях угроз и причинении какого-либо вреда должнику можно сообщить в ФССП и полицию.

Важно, чтобы жалоба была обоснованной, поэтому факт нарушения следует подтвердить записью звонков, скриншотами сообщений, показаниями свидетелей (если имуществу причинен ущерб). Также учтите, что подавать заявление в НАПКА нужно только на компанию, которая является участником этой СРО. То же касается обращений в ФССП: регулятор может повлиять лишь на те организации, которые состоят в госреестре. Если компания работает незаконно, её деятельность обязаны проверить правоохранительные органы и Центробанк.

Общение с коллекторами может быть и выгодным, и безопасным, если знать свои права и не бояться их защищать. Помните, что закон на вашей стороне, заручитесь поддержкой государственных органов и погашайте долги без проблем!

Почему звонят коллекторы?

В соответствии с российским законодательством коллекторскими организациями являются юридические лица, деятельность которых направлена на возврат просроченных финансовых обязательств должника банку или МФО. При этом, коллекторы вправе заниматься своей деятельностью на основании агентского договора (представление интересов банка перед должником) или договора цессии (переуступка прав требования долга). Важный момент: в случае, если с Вами связались коллекторы, необходимо внимательно просмотреть договор кредитования (займа). В договоре может содержаться пункт, согласно которому, банк (МФО) не вправе перепродавать имеющийся долг третьим лицам. Следовательно, работа коллекторских организаций по поводу возврата имеющего долга проводиться не может.

Таким образом, коллекторами являются сотрудники соответствующих агентств. В теории, коллекторы являются связующим звеном между должником и банком и их деятельность, в основном, заключается в досудебном решении возврата денежных средств законными методами. На практике, кроме указанных законных методов возврата просроченной задолженности, коллекторские агентства используют и методы психологического давления и запугивания лиц, имеющих просроченные и непогашенные денежные обязательства.

Федеральный закон №230 обозначил следующие способы и методы взаимодействия коллекторских организаций с должником:

• звонки;

• личные встречи;

• телефонные и телеграфные сообщения;

• почтовые отправления.

Как наказать банки и коллекторов за звонки вашим родственникам, знакомым и друзьям?

Согласно Федеральному закону «О персональных данных» — обработка этих данных осуществляется только с согласия субъекта, которому они принадлежат.

То есть: если друзья, родственники и знакомые должника не давали согласие на обработку своих персональных данных кредитному учреждению, которое требует возврата долга — названивать этим людям нельзя. Подобное нарушение влечёт за собой наказание.

ПРИМЕР ИЗ ПРАКТИКИ:

Клиент компании «Помощь заёмщикам / Finance Expert» — Андрей П. — сообщил юристу, что отдел взыскания «ОТП Банка» нарушил закон: а именно — стал звонить знакомым Андрея, угрожать и передавать личные данные должника.

Андрей попросил своих знакомых сделать запись этих звонков и скриншоты сообщений. С помощью них юристы компании составили жалобу и возбудили дело об административном нарушении.

ИТОГ:

«ОТП Банк» получил штраф в размере 50 000 рублей, за превышение своих полномочий во время взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности.

Как общаться с коллекторами?

Помните, что коллекторы — это тоже люди. Старайтесь не грубить и не ругаться, они выполняют свою работу. Но при нарушении закона, сообщите в соответствующие инстанции. Для этого подготовьтесь:

• Включите диктофон. Установите программу на телефон и потренируйтесь, чтобы в нужный момент записать разговор. Запись потребуется для составления жалобы на действия коллекторской службы.

• Спросите Ф. И. О. и должность. Попросите звонящего представиться. Он обязан сообщить должность, название коллекторского агентства и банк, который представляет.

• Объясните, что не знаете должника и не станете выплачивать его долг. Если вы знакомы с заемщиком, сообщите, что долг не имеет к вам отношения.

• Попросите больше не звонить. Обозначьте четко свою позицию, аргументировав тем, что вы не давали согласия на звонки, не выступаете контактным лицом или созаемщиком по кредиту.

• Не хамите и не используйте ненормативную лексику. Такую запись неудобно представлять в качестве доказательства. Ваши угрозы и крики не повлияют на коллектора. Он продолжит звонить как ни в чем не бывало.

Необходимость в профессиональном взыскании долгов появилась примерно тогда, когда в России начали возникать эти самые долги. Коллекторы работают с теми долгами, которые просрочены не на месяц и не на два – им принято продавать ту задолженность, которую кредитор уже отчаялся взыскать. Первые коллекторы в России работали с 90-х годов прошлого века, но то были совершенно теневые структуры – «работали» они с представителями примерно таких же теневых бизнес-структур.

В «народ» коллекторы начали выходить после того, как в России активизировалось розничное кредитование. Считается, что профессиональный коллекторский рынок возник в 2004 году – тогда банка уже было нужно взыскивать долги, которые заемщики не желали отдавать добровольно.

Первым появилось «Агентство по сбору долгов банка «Русский стандарт»» – еще в 2001 году. Вообще «Русский стандарт» стал первопроходцем среди банков в сегменте розничного POS-кредитования в магазинах. Банк одним из первых начал выдавать кредиты после ускоренной проверки заемщиков, из-за чего часть рассрочек и кредитов попадала к не самым добросовестным клиентам.

Если долг передан для взыскания коллекторскому агентству, помните:

• сотрудники могут позвонить не чаще 1 раза в день, и в строго ограниченное время;
• взыскатели вправе совершать звонки на телефоны третьих лиц, которые заемщик указывает в анкете при оформлении ссуды;
• не оскорбляйте звонящего специалиста, за это предусмотрена административная ответственность;
• ведите аудиозапись общения с взыскателем, предварительно уведомив его об этом;
• не нужно бояться коллекторов, они не вправе применять физическую силу или угрожать;
• при превышении должностных полномочий со стороны взыскателей подайте жалобу в уполномоченные госорганы.

Установите, кому вы должны и убедитесь в легальности работы взыскателя

Самое главное правило при предъявлении любых требований со стороны коллекторов – убедиться в наличии у них полномочий на взаимодействие с вами.
Для этого требуется:

• Закрепленное в кредитном договоре право банка передать работу по взысканию долга или уступить право требования третьим лицам.
• Оформленная соответствующим образом уступка прав требования (договор цессии).
• Наличие самого долга, поскольку иногда на момент обращения коллекторов долг уже может быть погашен.
• Уведомление должника о привлечении коллекторов, если только в договоре не прописано право банка на привлечение третьих лиц без уведомления должника.

Куда и как жаловаться на незаконные звонки коллекторов?

Все действия агентств не должны выходить за рамки законодательства, кроме того, их разговоры, манера общения, письменные и аудио сообщения не должны носить угрожающий или агрессивный характер. Все это может попасть под действие административных и уголовных законов.

Если коллектор превышает свои полномочия, ведет себя некорректно либо напрямую угрожает вашему здоровью, жизни (равно как и вашим близким), существует несколько способов воздействия на такое лицо. Вы можете обратиться в следующие инстанции:

1. Напрямую в банк.
2. Руководителю коллекторского агентства.
3. Роскомнадзор.
4. Прокуратуру.
5. Суд.

Все обращения должны быть письменными, и следует запастись необходимыми доказательствами. Это могут быть:

• распечатка звонков на работу;
• аудио или видео записи звонков;
• свидетельства коллег.

Прежде всего стоит отметить, что существует отдельная законодательная база. Во время оформления кредита или любого другого долгового обязательства человек подписывает договор. Как правило, в нем есть пункт о том, что банк или другая финансовая организации в случае необходимости может передавать права по кредиту третьим лицам.

Есть Федеральный Закон, которой говорит о потребительских кредитах и займах. Если человек взял кредит в банке, но не вернул его в определенный срок, то в этом случае финансовая организация действительно имеет право передать данное дело не только в суд, но и в коллекторское агентство, которое будет заниматься вопросом погашения задолженности. Однако у таких фирм есть определенные ограничения, о которых те очень часто забывают.

В каких случаях звонки коллекторов незаконны?

До тех пор, пока вы не получите от банка официальное письмо о том, что ваш долг продан, вы имеете право не только никому не платить, но и не отвечать на звонки коллекторов. Письмо от банка должно быть на фирменном бланке, с синей печатью и живой подписью и получено на почте по уведомлению. В документе должна быть указана сумма долга, всевозможные проценты, пенни и новый кредитор. Только такой порядок обеспечивает сохранение дальнейшего развития событий в рамках правового поля. До момента получения должником письменного уведомления о том, что долг передан коллекторскому агентству, коллекторы вообще находятся за рамками правоотношений.

Если все же взяли трубку – спокойно объясните, что вы готовы к диалогу только после получения всех необходимых документов и ознакомления с договором цессии. Причем копия договора также должна поступить через почтовое отправление. После этого можно смело вешать трубку, не опасаясь никаких негативных правовых последствий.

Если звонки продолжаются, занесите номер в черный список. Если звонки каждый раз поступают с разных номеров, создайте собственный белый список, который будет отсекать все посторонние звонки.

Однако и после получения письма не спешите расставаться с деньгами. С 2017 года деятельностью по взысканию долгов могут заниматься только те коллекторские организации, которые входят в единый государственный реестр. Проверить «своих» коллекторов вы можете на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Эта информация общедоступна. Если на сайте ФССП коллекторов не окажется, значит, их деятельность незаконна.

Зарегистрированные коллекторские организации являются полноправными участниками финансового рынка, а, значит, имеют полное право предъявлять к заемщикам требования о возврате долга.

Куда обратиться, если угрожают коллекторы по телефону

По всем фактам нарушения закона следует обращаться в отделение полиции. Жалоба должна содержать следующую информацию:

1. Информация о заявителе (Ф.И.О., адрес проживания, паспортные данные);
2. Сведения об адресате (наименование и адрес отделения полиции);
3. Информация о случившемся: когда и при каких обстоятельствах поступили угрозы;
4. Что конкретно говорил звонивший;
5. Данные собеседника, если он представлялся;
6. Требование провести проверку и сообщить о её результатах;
7. Перечень прилагаемых материалов (например, выписка входящих звонков, носитель с записью разговора);
8. Дата, подпись, фамилия и инициалы заявителя.

Угрозы должны быть зафиксированы. Например, записаны на диктофон или мобильный телефон. Также следует запросить информацию о звонившем у оператора телефонной связи. При отсутствии доказательств полиция вряд ли установит наличие опасности для человека или его имущества.

Могут ли коллекторы подать в суд?

После того как законодательство в отношении коллекторских агентств ужесточилось, взыскатели стараются работать в соответствии с регламентом, и действуют на основании договора цессии, подразумевающего уступку долга. Соответственно, они вправе подать на должника в суд.

Но бояться этого не стоит, так как в данном случае судебный процесс может быть выгодным для неплательщика: суд оставит от требования коллекторов только основную часть долга, урезав все штрафы и проценты, а учитывая, что агентства скупают задолженности у банков за мизерные суммы, то и судиться за них они вряд ли станут.

Границы дозволенного законом

Законодательство не запрещает таких звонков, но тут есть нюансы

Поскольку действенным способом давления на неплательщика остается телефон, остановимся на этом моменте подробнее.

Если рассматривать вопрос, могут ли коллекторы звонить на работу должнику, тут уместно упомянуть ФЗ №152.

В этом случае речь идет о неразглашении персональных данных граждан без получения предварительного согласия этих людей на подобные действия.

Кроме того, в помощь клиентам банков приходит и банковская тайна.

Попытка извещения сотрудников неплательщика о недоимке перед банком становится нарушением в обоих случаях.

Тот же момент касается и информирования руководства должника. Однако законодательство прямо допускает разговоры с недобросовестным клиентом банка в рабочее время.

В таких обстоятельствах юристы говорят о вероятности звонка на рабочее место, но с одной оговоркой.

Важно! Коллектор вправе лишь поинтересоваться у собеседника, работает ли указанный человек в конкретной организации с просьбой передать трубку.

Если на момент разговора должник отсутствует на месте, представитель коллекторской конторы оставляет контактный номер и просит связаться позже. Соответственно, взыскателю разрешено уточнить правдивость слов заемщика об указанном месте работы. Что касается разглашения сведений о просроченном кредите, здесь закон четко пресекает подобные попытки извещения общественности.

Общение с коллектором

По закону коллекторы могут только информировать должника о переходе права на его долги к новому владельцу, сообщать сумму задолженности и интересоваться сроками возврата. Однако в действительности они активно требуют срочной возвраты долга, настаивают на продаже имущества, предлагают оформить новый кредит для погашения старого. Все это — незаконно.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Опыт более 8 лет.

Бесплатная консультация

После принятия ФЗ № 230 прямые угрозы со стороны коллекторов подлежат уголовной ответственностью за вымогательство.

Если звонят коллекторы, люди не знают — как с ними разговаривать. При общении с представителем кредитора необходимо отметить, что вы настроены на законное разрешение ситуации и готовы возвращать долг. Однако при нарушении ваших прав вы можете полностью отказаться от общения с коллектором и передать это право своему официальному представителю — адвокату.

Что делать, если коллекторы звонками нарушают права

В январе 2020 года вступил в действие закон 230-ФЗ о защите прав и интересов должников. В нем ограничивается количество звонков и СМС-сообщений, которое коллекторы имеют право направить должнику в течение месяца. Так, работник кредитной организации может позвонить заемщику до восьми раз в месяц и отправить не более 16 сообщений.

Однако коллекторы обходят это правило, стараясь звонить с «серых» мобильных номеров. Реестр коллекторских организации и надзор за их деятельностью ведет Федеральная служба судебных приставов. Потому, если взыскатели нарушают режим звонков, заемщику следует обратиться в ФССП, собрав предварительно необходимую доказательную базу. К доказательствам относятся аудиозаписи, детализация звонков и т. д.

В случае, когда коллекторы используют в своей работе подставные телефоны, сделать это будет непросто, поскольку в ответ на запрос регулятора взыскатели укажут звонки только со своих фиксированных телефонов, и приставы не увидят вызовов с подставных мобильных телефонов.

Зачастую перед заемщиком встает вопрос: имеют ли право коллекторы звонить знакомым должника? Например, соседям, работодателю, коллегам. Фактически это запрещено законом. Но коллекторы звонят им также с «серых» номеров. Коллекторские организации имеют право в своей деятельности использовать роботизированные автоинформаторы, звонки от которых поступают круглосуточно.

Кроме того, кредитные организации могут звонить и напоминать о себе под предлогом информирования о новых услугах и акциях в их компании. Такие звонки законом не ограничиваются.

Что делать заемщику, если он столкнулся с недобросовестной работой коллекторов? Прежде всего ему необходимо собрать все возможные доказательства нарушений – детализацию звонков, аудиозапись разговоров, скриншоты сообщений, видеозапись. Далее требуется направить жалобу в Федеральную службу судебных приставов.

Также должник имеет право обратиться и в надзорные органы:

• в Центробанк, который осуществляет надзор за деятельностью банков и микрофинансовых организаций;
• в СРО (саморегулируемые организации). Здесь речь идет о микрофинансовых организациях, большая часть которых (примерно 90 %) входят в СРО «МиР». Вот туда и нужно направлять жалобу;
• в прокуратуру. Не стоит тратить время, обращаясь в полицию с заявлением о поступающих угрозах. Прокуратура, являясь надзорным органом, сама направит это дело в правоохранительные органы.

Существуют и другие способы воздействия на коллекторов. Во-первых, заёмщик вправе отправить по почте заявление, составленное по форме, установленной ФССП, об отказе от взаимодействия с кредитором и его представителем. Такое письмо должно быть заказным и содержать опись. Отправляется оно на юридический адрес кредитора – банка или МФО.

Во-вторых, должник может написать негативный отзыв о деятельности кредитной организации на финансовых порталах, таких как «Сравни.ру». Это достаточно действенный способ.

Похожие записи:

• Статья 321 ГПК РФ. Порядок и срок подачи апелляционных жалобы, представления
• Какие права при наследовании имеют внуки умершего?
• Кто имеет право получать пенсии умерших родственников